4 tips om een voordelige hypothecaire lening of kredietopening te krijgen

De meesten van ons hebben jammer genoeg onvoldoende geld op hun bankrekening staan om zomaar een huis te kopen. Op de een of de andere manier een woonkrediet verwerven is dan ook een must, en het is niet altijd makkelijk om een keuze te maken. Met deze tips kom jij alvast goed beslagen ten ijs om de meest voordelige hypothecaire lening of kredietopening af te sluiten!

Hypothecaire lening versus kredietopening

Zowel een lening als een kredietopening vallen onder het woonkrediet. Het belangrijkste verschil is dat een kredietopening je eenvoudig toelaat om extra geld bij te lenen – bijvoorbeeld als je na verloop van tijd wilt verbouwen – zonder dat je daarvoor dan een nieuwe lening zult moeten afsluiten. Het hoeft niet te verbazen dat je dat goedkoper uitkomt dan een extra lening aangaan. Maar of je nu voor een hypotheek of een kredietopening gaat, met onderstaande tips doe je in elk geval je voordeel.

1. Maak een goede inschatting van je leencapaciteit

De leencapaciteit is, zoals het woord verklapt, het bedrag dat je maximaal kunt ontlenen. In het algemeen stelt men dat je maandelijkse afbetaling één derde van het netto gezinsinkomen mag bedragen. Vermenigvuldig dat bedrag met het aantal maanden dat je wilt afbetalen, en je hebt in theorie je leencapaciteit berekend. In de praktijk is het iets ingewikkelder. Je kunt daarom bij je huidige bank langsgaan voor een raming.  Zij kunnen je maximale leenbedrag inschatten op basis van je vaste inkomsten:

• Beroepsinkomsten
• Inkomsten uit onroerende goederen
• Inkomsten uit de woning die je met het woonkrediet wil aankopen
• Inkomsten uit roerende goederen
• Andere inkomsten

2. Vergelijk verschillende banken en sla aan het onderhandelen

Eens je je leencapaciteit kent, kun je langsgaan bij verschillende banken om alle voorstellen te vergelijken. Deins er niet voor terug om te onderhandelen over de rente van je woonkrediet. Als je bedenkt dat een hypothecaire lening tussen de 10 en de 30 jaar loopt, spaart een renteverschil van 0,1% je al snel ettelijke euro’s uit. Houd er ook rekening mee dat de looptijd en de variabiliteit van je rentevoet (als je niet kiest voor een vaste rentevoet) een grote impact hebben op de uiteindelijke kost.

3. Kies de juiste formule voor jouw situatie

Afhankelijk van je leeftijd, het bedrag dat je gaat lenen, het renteniveau en je financiële situatie kun je de looptijd en de formule voor jouw woonkrediet bepalen. Zo moet je kiezen of je gaat voor een vaste kapitaalaflossing, waarbij de af te betalen bedragen van jaar tot jaar kunnen variëren (en in het begin hoger zijn) maar waarbij je wel minder interesten betaalt of voor vaste maandelijkse afbetalingen. Bovendien moet je een realistische looptijd bepalen. Hoe de looptijd van je lening, hoe lager het maandelijkse bedrag, maar ook hoe meer interesten je betaalt. Ga dus niet over één nacht ijs voor je de knoopt doorhakt en informeer je eerst over alle andere mogelijke formules:

• Een woonkrediet met uitgestelde kapitaalaflossing: als je nog financiële stabiliteit moet opbouwen, kun je met deze lening gedurende een periode van maximum 36 maanden enkel interesten en geen kapitaal afbetalen.
• Een accordeonkrediet: hierbij betaal je een vast maandelijks bedrag af, maar varieert de rentevoet, waardoor de looptijd van je lening kan verlengen of verkorten.

4. Let op voor bijkomende kosten en koppelverkoop

Eens je een voordelige formule in de wacht hebt kunnen slepen, moet je nog rekening houden met dossierkosten en de hypotheek- en registratierechten. Je kunt proberen om je bank ervan te overtuigen om deels met een hypothecair mandaat te werken. Dat wil zeggen dat je een waarborg stelt voor een kleiner bedrag dan het totaalbedrag dat je leent.

Laat je bovendien niet in de luren leggen: hoewel je wettelijk verplicht bent om een schuldsaldo-verzekering, brandverzekering en borgtochtverzekering af te sluiten als je een woonkrediet aangaat, ben je niet verplicht om dat bij dezelfde bank te doen. Vaak zal je een goedkoper alternatief kunnen vinden bij een andere bank.