Hypothecaire lening overzetten naar een andere woning

Is dat mogelijk?

Ben je je huis of appartement ontgroeid en kijk je uit naar een nieuwe woning? Dan kan het de moeite lonen om je hypothecaire lening over te zetten, in plaats van een nieuwe lening aan te gaan. Ontdek wat de opties zijn als je je woning verkoopt terwijl je hypothecair krediet nog loopt.

Kopen en terug verkopen

De tijd dat mensen hun hele leven lang in hetzelfde huis of appartement bleven wonen, ligt al even achter ons. Regelmatig verhuizen is meer regel dan uitzondering en woningen kopen en terug verkopen hoort daarbij. Zo kan gezinsuitbreiding er bijvoorbeeld voor zorgen dat je de stad verlaat om op het platteland te gaan wonen. Of ouderen wiens woning te groot is geworden voor hun noden, verhuizen naar een kleinere flat.

In zulke gevallen is het niet verstandig om overhaast te werk te gaan en blindelings je lopende lening terug te betalen om een nieuwe aan te gaan. Je gaat het best eerst na of het mogelijk is om een hypotheekoverdracht (of pandwissel) uit te voeren. Soms kun je daar heel wat geld mee uitsparen.

Twee (of drie mogelijkheden)

Als je je woning verkoopt om een andere aan te schaffen, heb je in principe twee opties:

• Je gebruikt de opbrengst van de verkoop om je lopende lening in één keer af te lossen. Voor je nieuwe woning sluit je dan een nieuwe hypothecaire lening af.
• Je betaalt de nieuwe woning met de opbrengst van de verkoop. Je lopende lening behoud je, maar je zet de hypotheek over naar de nieuwe woning.

Als je lopende hypothecaire lening van vóór 2005 dateert – van voor het systeem van de woonbonus dus – dan heb je nog een derde mogelijkheid: de oude lening behouden, een hypotheekoverdracht doen en daarnaast een tweede lening aangaan voor je nieuwe woning.

Kun je een hypothecaire lening overzetten?

Vooraleer je aan het rekenen gaat, moet je eerst nagaan of een hypotheekoverdracht wel mogelijk is. Vroeger was een van de voorwaarden dat de aktes van de verkoop, de aankoop en de pandwissel tegelijkertijd ondertekend konden worden bij de notaris. Vandaag zijn de regels een stuk soepeler. De belangrijkste voorwaarde is dat je effectief een eigen woning met een hypothecaire lening hebt en dat dit, voordat je de nieuwe woning aankoopt, je enige woning is. De volgorde waarin je de stappen onderneemt (eerst kopen of eerst verkopen) heeft geen belang.

Je keuze maken in drie stappen

Om te bepalen welke optie het voordeligst is, moet je wel wat rekenwerk (laten) uitvoeren. Vooral de rentevoet is daarbij doorslaggevend, maar daarnaast moet je ook rekening houden met diverse andere factoren

Om je keuze te maken, doorloop je het best deze drie stappen:

1. Laat door experts (kredietverstrekkers en notarissen) berekenen welke kosten er bij elke optie komen kijken. Zo zijn er de notariskosten en kosten die de bank aanrekent voor het verbreken of overzetten van je lopende lening. Vraag een duidelijk en gedetailleerd overzicht van de verschillende kostenposten.
2. Laat voor elke optie het afbetalingsbedrag berekenen. Houd rekening met de kosten uit de eerste stap.
3. Breng ook het belastingvoordeel in rekening. Roep de hulp in van een bankier of accountant om dit correct te berekenen.