Column van Caroline: ik wil een eigen huis!

Geschreven door Renaud Chaudoir op 22 maart 2013

Op zoek naar de beste hypothecaire lening

Nu de verkoopovereenkomst ondertekend is, hebben we nog 4 maanden tijd om een hypothecaire lening te vinden. We hebben reeds een principeakkoord met de bank en we kennen onze leencapaciteit. We kunnen dus starten met onze zoektocht naar de beste hypothecaire lening. Dat is echter niet zo vanzelfsprekend: het kleinste foutje kan zich vertalen in heel wat extra kosten. 

Het belang van de rentevoet

Net zoals dat bij alle beginnende kopers het geval is, ligt ook onze aandacht vooral op de rentevoet van de hypothecaire lening. Het eerste bezoek vindt plaats in onze bank en hier bieden ze ons meteen een interessante rentevoet aan. Jammer genoeg eist de bank, zoals de meeste financiële instellingen, dat we bij hen eveneens een schuldsaldoverzekering afsluiten. En daar knelt het schoentje: de schuldsaldoverzekering die zij aanbieden kost bijna 400 euro per jaar per persoon. We mogen onze schuldsaldoverzekering eveneens bij een andere instelling afsluiten, maar dan kan de bank ons deze voordelige rentevoet niet verschaffen.

Vaste of variabele rentevoet?

Het verschil tussen een vaste of variabele rentevoet is groot: soms betaal je met de ene rentevoet meer dan het dubbele van de andere rentevoet. Wij hebben een variabele rentevoet in gedachte: die is interessanter en dat staat ons toe om de eerste jaren minder af te betalen, want de meeste banken verwachten een stijging van de rentevoet in de toekomst.

 

Om een goed beeld te krijgen van wat we mogen verwachten, vragen we systematisch aan elke financiële instelling een simulatie van het totale bedrag dat we uiteindelijk zullen moeten betalen, gebaseerd op het beste en slechtste scenario.

 

Ondanks de verleiding van de variabele rentevoet, kiezen we uiteindelijk toch voor een vaste rentevoet. Deze rentevoet ligt hoger, maar staat toe om je budget beter te beheren en zorgt ervoor dat je in de toekomst niet voor verrassingen zal staan. Zal de toekomst ons gelijk geven?

De schuldsaldoverzekering inbrengen of niet?

Wanneer we de banken afgaan, geraken we vertrouwd met de fiscale voordelen die verbonden zijn met een hypothecaire lening. Wanneer je voor het eerst een huis koopt, kan je zelfs tot 2.800 euro in de belastingen inbrengen gedurende de eerste 10 jaar van de hypothecaire lening (2.200 euro de daaropvolgende jaren). Het is eveneens mogelijk om de schuldsaldoverzekering in de belastingen in te brengen, maar in ons geval is dat niet interessant. We bereiken immers reeds het plafond van wat we mogen inbrengen met onze hypothecaire lening. De schuldsaldoverzekering in de belastingen inbrengen zou ons geen enkel fiscaal voordeel opleveren. Bovendien zal de staat in geval van overlijden vaststellen dat er een belastingvoordeel plaatsgevonden heeft en zal daarom een extra belasting opleggen aan de overlevende.

De beste hypothecaire lening

Na heel wat banken bezocht te hebben, onze financiële mogelijkheden onderzocht te hebben en nadat ons budget in kaart gebracht is, hebben we gekozen voor een hypothecaire lening met vaste rentevoet en een terugbetalingstermijn van 30 jaar. Dit staat ons toe om elke maand iets minder dan 1.000 euro af te betalen, waardoor we voldoende geld overhouden om werken in het huis uit te voeren of op vakantie te gaan.

 

Hebben we nu de beste hypotheek gevonden? Daar kan je natuurlijk nooit zeker van zijn, wat je dient met heel wat elementen rekening te houden en alle aanbiedingen zijn niet vergelijkbaar, wat de zoektocht naar een goede hypotheek er niet gemakkelijker op maakt. Gelukkig hebben wij de mogelijkheid om ons krediet opnieuw te onderhandelen en/of de maandelijkse afbetalingssom te herzien. 

Lexicon