Een herfinanciering van je woonkrediet

Een herfinanciering van je woonkrediet

Geschreven door Renaud Chaudoir op 4 september 2019

Koos je jaren geleden voor een vaste rentevoet en genoot je een goedkope lening? Dan ben je er misschien van overtuigd dat je goed zit tot je lening is afbetaald. Toch kan het zijn dat er een beter aanbod je pad kruist. Rentevoeten stijgen en dalen namelijk voortdurend door de evolutie van de financiële markten en soms biedt er zich een mooie kans aan. Maar is het dan wel slim om je lening te herfinancieren?

Een herfinanciering van je woonkrediet

Wanneer kun je je lening laten herfinancieren?

Als je voor een variabele rentevoet koos, zal je rente zich automatisch aanpassen. Je hoeft hier doorgaans zelfs geen contact met je bank voor op te nemen. Hou je van zekerheid en opteerde je voor een vaste rente? Dan moet je zelf in het oog houden wanneer er zich een sterke daling voordoet. In dat geval kun je aan je bank vragen om je lening te herzien. Let wel op: ze zijn niet verplicht om hierop in te gaan. Al is de kans klein dat ze je zomaar laten gaan.

Het kan natuurlijk ook zijn dat je plots wat spaargeld hebt waarmee je je lening (gedeeltelijk) kunt aflossen. Ook dan neem je het best contact op met je bank om te bekijken wat er mogelijk is.

De gouden regel

Een lagere rentevoet klinkt erg aanlokkelijk, maar er schuilen enkele addertjes onder het gras. Er komen namelijk heel wat kosten kijken bij een herfinanciering van je lening. Het is daarom belangrijk om jezelf een gouden regel op te leggen. In het algemeen geldt: het is enkel interessant om je lening te herzien wanneer je oude en nieuwe rentevoet op jaarbasis minimaal 1% verschillen. Al kan een lager verschil ook interessant zijn wanneer je lening nog lang loopt. Een verschil van 0,3% kan al lonen bij een lening van dertig jaar met nog twintig jaar te gaan. Vandaag is een herfinanciering vooral de moeite wanneer je tussen 2006 en 2010 leende met een vaste rentevoet van meer dan 3%.

Maak zelf de optelsom

Het is vooral belangrijk om een gedetailleerde rekensom te maken. Hou rekening met alle kosten die een wijziging van je woonkrediet met zich meebrengt. Tel de volgende bedragen bij elkaar op:

  • Kosten voor het schrappen van je huidige lening:
    Wanneer je een nieuwe lening aangaat bij een andere bank, zal deze waarschijnlijk een hypotheek nemen op het ontleende bedrag als waarborg. Daarvoor moet je oude krediet eerst worden geschrapt. Dit wordt ook een doorhaling of handlichting genoemd. Een schrapping vraagt om een notariële akte waarvan de kost afhankelijk is van je notaris.
     
  • Een wederbeleggingsvergoeding:
    De bank zal maximaal drie maanden intrest vragen op het bedrag dat je nog moet betalen.
     
  • Kosten voor het aangaan van een nieuwe hypotheek:
    Voor de nieuwe lening zal de bank een hypotheek nemen als waarborg. Denk eraan dat ook die moet worden vastgelegd in een notariële akte. Daarnaast kan de bank tot 650 euro dossierkosten aanrekenen.
     
  • Andere kosten:
    Het kan nodig zijn om je woning opnieuw te laten schatten door een expert. Hou er ook rekening mee dat je schuldsalsoverzekering, woningverzekeringen en andere producten zoals een kredietkaart mee kunnen wijzigen.